เมื่อทั่วประเทศถอนการจำนอง 95% ผู้ซื้อครั้งแรกจึงต้องการพ่อแม่ที่ร่ำรวยและมีน้ำใจ
ผู้สมัครในอังกฤษจ่ายค่าเช่าส่วนตัวเฉลี่ย 700 ปอนด์ต่อเดือนตามตัวเลขอย่างเป็นทางการในสัปดาห์นี้ แต่ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ระดับต่ำมาก 700 ปอนด์ต่อเดือนก็เพียงพอสำหรับการชำระเงินรายเดือนสำหรับการจำนอง 190,000 ปอนด์ (สมมติว่าระยะเวลา 30 ปีและอัตราดอกเบี้ย 2%) เนื่องจากราคาบ้านเฉลี่ยในสหราชอาณาจักรอยู่ที่ 219,000 ปอนด์ ทำไมคนหนุ่มสาวถึงไม่ซื้อมากกว่าเช่า
ความจริงก็คือระดับราคาบ้านที่แน่นอน แม้ว่าจะมีระดับสูงมากในแง่ประวัติศาสตร์ แต่ก็ไม่ใช่ปัญหาใหญ่ที่สุด เป็นการหาเงินสำหรับเงินฝากที่ทำให้คนส่วนใหญ่กลับมา และเมื่อสัปดาห์ที่แล้วปัญหานั้นแย่ลงมาก
สมาคมผู้สร้างทั่วประเทศซึ่งเป็นหนึ่งในผู้ให้กู้รายใหญ่ที่สุดในสหราชอาณาจักรประกาศว่าจะเพิ่มเงินฝากขั้นต่ำเป็นสามเท่าของผู้ซื้อครั้งแรก มันเป็นการระเบิดร่างกายสำหรับผู้ซื้อที่อายุน้อย
สมมติว่าคุณอยู่นอกลอนดอนและส่วนที่มีราคาแพงกว่าของประเทศ และคุณสามารถหาอพาร์ทเมนต์หรือบ้านได้ในราคาประมาณ 200,000 ปอนด์ (เช่น ปัจจุบันมีอสังหาริมทรัพย์ 400 รายการในแมนเชสเตอร์ที่อยู่ระหว่าง 190,000 ถึง 210,000 ปอนด์) หากคุณสามารถผ่านการทดสอบความสามารถในการจ่ายของผู้ให้กู้ได้ทั้งหมด คุณอาจได้รับข้อเสนอจำนอง 95% (เช่น เงินฝาก 5%)
มันหมายความว่าพวกเขาให้เงินคุณ 190,000 ปอนด์ และคุณวางเงิน 10,000 ปอนด์ สำหรับคนหนุ่มสาวหลายคน เงิน 10,000 ปอนด์เป็นเรื่องใหญ่ อย่าลืมว่ายังมีค่าธรรมเนียมสำหรับการย้ายเข้า การตกแต่ง ฯลฯ ที่จะครอบคลุม คุณอาจต้องการเงินขั้นต่ำ 15,000 ปอนด์เพื่อซื้อบ้านหลังนั้น แม้ว่าคุณจะเป็นคู่ แต่ก็ยังมีเงินจำนวนมากที่จะประหยัดในขณะที่คุณยังจ่ายค่าเช่า ค่าเดินทางไปทำงานและอื่น ๆ แต่ไม่ใช่เป็นไปไม่ได้
แต่ดูเหมือนเป็นไปไม่ได้ในตอนนี้ ทั่วประเทศเป็นหนึ่งในผู้ให้กู้ที่เสนอผู้ซื้อครั้งแรกในการจำนองสูงสุด 95% ตอนนี้ลดเหลือ 85% แล้ว ฟังดูไม่มีพิษมีภัยจนกว่าคุณจะทำตามคณิตศาสตร์ เงินมัดจำที่จำเป็นสำหรับบ้าน 200,000 ปอนด์ในแมนเชสเตอร์ตอนนี้อยู่ที่ 30,000 ปอนด์ เมื่อเพิ่มค่าใช้จ่ายในการย้ายเข้า คู่หนุ่มสาวของเราจำเป็นต้องประหยัดเงินได้ 35,000 ปอนด์ ผู้ให้กู้รายอื่นส่วนใหญ่ถอนตัวออกจากตลาด 90% เช่นกัน
ณ จุดนี้จำเป็นต้องพูดถึงคนวัยกลางคนที่ไม่พอใจที่จะบอกคุณว่าคนรุ่นมิลเลนเนียลใช้เงินทั้งหมดไปกับไอโฟนและลาเต้ สมมติว่าคู่รักหนุ่มสาวของเราละทิ้งสตาร์บัคส์รายวันเป็นเวลาสองปีข้างหน้า และซื้อโทรศัพท์ธรรมดาราคา 100 ปอนด์แทนที่จะเป็นรุ่น Apple ราคา 1,000 ปอนด์ ฉันคำนวณว่าจะช่วยพวกเขาได้ประมาณ 2,000 ปอนด์ต่อปี ไม่มีการปฏิเสธที่จะช่วยในการฝากเงินของพวกเขาและเป็นสิ่งที่ถูกต้องที่จะทำ แต่มันไม่ได้แก้ปัญหา
สิ่งหนึ่งที่เกี่ยวกับการจำนอง 95% คือพวกเขาทำให้ตลาดอสังหาริมทรัพย์เป็นประชาธิปไตย การเพิ่มเงินฝากขั้นต่ำอย่างสูงทำให้ผู้ให้กู้สามารถบอกได้อย่างมีประสิทธิภาพว่าพวกเขาจะให้ยืมเฉพาะคนหนุ่มสาวที่มีพ่อแม่ที่มีฐานะดีเท่านั้น ธนาคารของพ่อและแม่ต้องก้าวเข้ามาหาทุนและถ้าคุณไม่ได้เกิดมาในครอบครัวที่มีทรัพย์สินก็โชคร้าย เป็นสาเหตุหนึ่งที่ทำให้อัตราการเป็นเจ้าของบ้านของ BAME ต่ำมาก
ตามที่เราเน้นใน Guardian Money เมื่อสัปดาห์ที่แล้วชาวแอฟริกันผิวดำมีระดับการเป็นเจ้าของบ้านต่ำที่สุดในสหราชอาณาจักรอยู่ที่ประมาณ 20% ครัวเรือนแอฟริกันผิวดำยังมีเงินออมและทรัพย์สินเพียง 10p สำหรับความมั่งคั่งทุกๆ 1 ปอนด์ของชาวอังกฤษผิวขาว ตามรายงานของ Runnymede Trust คุณจะเข้าถึงธนาคารของพ่อกับแม่ได้อย่างไร ในเมื่อพวกเขามีโอกาสสร้างทรัพย์สินด้วยตัวเองน้อยมาก?
ยังมีอีกประเด็นที่น่ากังวลที่จะก่อตัวขึ้นในขณะที่ธนาคารและสมาคมรับสร้างบ้านต้องการเงินฝากสูง ดังที่นายหน้าจำนอง Ray Boulger ชี้ว่า “จนกว่าผู้ให้กู้จะกลับไปหาผู้กู้ในตลาด LTV 95% ที่ไม่มีความช่วยเหลือจากครอบครัวจะถูกจำกัดให้ใช้โครงการช่วยเหลือเพื่อซื้อเท่านั้น เนื่องจากคุณสมบัตินี้ใช้ได้เฉพาะในอสังหาริมทรัพย์ที่สร้างใหม่เท่านั้น จึงมีอันตรายร้ายแรงสำหรับผู้ซื้อครั้งแรกและคนอื่นๆ จะถูกล่อลวงให้จ่ายเงินมากเกินไปสำหรับอสังหาริมทรัพย์ที่สร้างใหม่ เพียงเพราะมันเป็นวิธีเดียวที่พวกเขาสามารถซื้อบ้านใหม่โดยที่พวกเขาไม่รู้ ต้องใช้เวลาอีกนานแค่ไหนกว่าที่สถานการณ์จะดีขึ้น”
หากคุณเป็นวัยรุ่นที่หวังจะซื้อบ้านหลังแรกของคุณ มันอาจจะสมเหตุสมผลที่จะฟัง Boulger และอาจนั่งฟังเรื่องนี้สักพัก เหตุผลที่ Nationwide ขึ้นเงินฝากขั้นต่ำเพราะกลัวราคาบ้านจะตก ไม่ต้องการยืมเงิน 190,000 ปอนด์เมื่อเทียบกับบ้าน 200,000 ปอนด์ในแมนเชสเตอร์หากคิดว่าทรัพย์สินจะมีมูลค่าเพียง 180,000 ปอนด์ในเวลาหนึ่งปี
มีการชักเย่อในตลาดอสังหาริมทรัพย์ในขณะนี้ระหว่างผู้สนับสนุนที่กล่าวว่าทุกอย่างคึกคักตั้งแต่เปิดใหม่ และผู้เตือนว่าราคาอาจลดลงอย่างมากในปีนี้
ฉันอยากฟังซาวิลส์ ซึ่งทีมวิจัยมีหนึ่งในสถิติที่ดีกว่าในการคาดการณ์ราคา เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว ได้ปรับประมาณการลงและขณะนี้คาดการณ์ว่าราคาบ้านทั่วทั้งสหราชอาณาจักรจะลดลง 7.5% ในปี 2020 โดยจะดีดกลับในปี 2564 ที่ 5% นั่นแสดงให้เห็นว่าสมเหตุสมผลที่จะไม่ซื้อในปีนี้ เพื่อประหยัดมากขึ้น และรอผลตอบแทนจากการจำนอง 90% และ 95% ในปีหน้า ในขณะเดียวกัน ใช่ ลดนิสัยลาเต้และไอโฟนของคุณ
